태아보험 가입하시는 분들께 조금이나마 현실적인도움이 될까 해서 몇자 적어봅니다.(1) 갱신형 or 비갱신형
: 태아보험에서 어린이 관련질환은 거의 다 갱신형으로만 설계되기때문에 갱신형으로 하고. 실비또한
태아보험에서 필수 보장으로 갱신형만있기 때문에 갱신형으로 가입. 나머지 암을 비롯한 질병관련 특약,
상해관련특약 , 일당 입원 및 수술비 특약은 비갱신형으로 가입
--> 이유는 비갱신형보험료는 가입시접과 만기시점의 보험료의 평균을 계산하여 산출되는 평준보험료 방식으로
가입시점의 나이가 어리면 어릴수록 평균치가 낮아지므로 보험료가 저렴함.
반면 갱신형특약은 그나이의 위험률에 맞는 보험료를 그때 그때 내야하므로 위험률이 올라가는 나이일수록 보험료의
부담 또한 커지는 방식임.
때문에 보장기간이 긴 보험일수록 갱신형보다는 비갱신형보험이 고객입장에서 유리함.(2)만기
우리가 보험에 가입할때,짧게 산다 생각하고 가입하는 것이아닌, 오래 산다는 가정에서 가입한다면..
태아보험의 보장기간 즉 만기는.. 길수록 좋습니다 (즉 30세 <100세)
그 이유는 현재 보험의 대부분의 중요특약은 비갱신형으로 가입이 가능하기 때문에 비갱신형 보험을 가입한다는 가정으로 보면..보험료의 방식은 평준보험료 방식(가입시점의 나이(태아)와 만기시점 나이(100세)의 평균보험료)을 따릅니다.
단순히 예를들어 보장내용은 동일하고 20년동안 보험료를 납입하다고 가정해서..
1.태아 0세부터 100세까지의 평준보험료가 5만원. 단 보장기간은 태아부터 100세까지해서 100년
2.30세성인부터 200세까지의 평준보험료가 10만원, 단 보장기간은 30세~100세 70년
위 1번과 2번중 당연히 1번이 적은보험료로 30년을 더 보장받는거니 유리한거죠.
그리고 태아보험으로 보장기간을 100세까지 만든다는 것이 정말 좋은 이유는
위 간단히 설명드린 보험료 부담이 적다는 점 뿐아니라
평균수명이 늘어나기 때문에 , 태아때 어린이 보장에서 결국 100세까지 기본적인 성인보장을 다 받을 수 있다는 메리트와
진짜 핵심은 .. 태아 즉 주민등록도 안된 아기이기 때문에..
현재 태아상태에서 산전검사등에서 모두 정상이고 5년내 산모의 병력이 전혀 없다면..
아무병력이 없는 상태로 가입이 되어, 출산후 주민번호를 태아보험에 등재하고 100년동안 보장을 받는 것이기 때문에 선천질환아닌이상 보험금을 청구할 일이 있을때
보험분쟁이 엮일 확률이 거의 없기에무조건 유리합니다.
보험사들이 웃긴게 가입은 대충대충 시켜놓고, 고객이 보험금청구할 일 있음 5년대 건강보험적용한 병력 다뒤져서.
어떻게든 안주려고 합니다.
만약 적은 보험료로 많은 보장을 만들 수 있다고 해서..태아보험을 25세 또는 30세로 가입하고 나중에 다시 성인보험에 가입한다면.. 30세시점에서 성인보험 새로 가입할때 그시점에서 소급하여 5년간 단 한번도 병원안갈 수 있나요? 결국 병력은 계속 생길 수 밖에 없습니다.
또한 30세 시점에서 소급하여5년내 병력이 전혀 없다고 하더라도.. 유년기에 치명적인 질병이나 특이사항이 있다면,.
5년 이전의 질병이더라도 특이사항으로 간주되어 보험가입이 제한 또는 거절될 수 있습니다.
언급했던 중요보장이란, 기사나 뉴스내용만 잘 봐도 알 수 있습니다.
자주 발병하는 병이나 사고죠. 크게 상해에 노출된 직업군이 아닌 이상 보통은 상해보다 질병의 확률이 높고
그 질병중에서도 암발병이 많으며 그 뒤로 성인병등 기타 질병들이 있습니다.
때문에 어린이 뿐아니라 성인보험에도 보장이 중복되는사망, 상해, 질병 및 상해 입원비, 수술비, 암보장, 뇌혈관(뇌졸중 및 뇌출혈 포함),기타질병 등등 관련 특약은 태아보험 가입시100세만기가 유리합니다.
태아보험 특성상 어린이 관련특약들이 많은데.. 어린이 관련 특약은 보통 20세 또는 30세 만기로만 설계되므로.
그대로 하시면 됩니다.만기를 30세가 아닌 100세로 만들어 주는게 좋은 이유 하나 더!!
보험은 보장내용 즉 약관을 봐야합니다.
구관이 명관이라고 약관은 예전 내용일 수록 좋은 경우가 많습니다.
예를 들어 한국사람들이 많이 발생하는 갑상생암이 예전 보장에는 몇천만원씩 보험금이 나오는 일반암에 분류됬는데.
지금은 몇백만원 보험금나오는 기타암으로 분류가 바뀌었죠.
결국 보험사는 보험금이 많이 지금되는 질병을 그대로 약관내용으로 적용하자니.. 보험료를 높여야 되는데..
그러면 사람들이 가입을 안하니 교묘하게 약관의 분류를 보장이 낮은 내용으로 바꾸는 겁니다.
결국 지금 현재의 약관이 미래의 약관보다 내용이 고객한테 유리할 수 밖에 없다는 겁니다.
그렇다면.. 앞으로 현재 약관에 없는 새로 생겨나는 신생질병들은 어떻게 보장 받아야 하나?
현재 태아보험에 없는 새로운 질병에 대한 보장은 그때 그때 많이 발병되는 질병인지를 꼭 따져서
해약하고 다시 가입하는 것이 아닌..
가입한 태아보험을 기본으로 살을 붙이듯이 조금씩 보장을 추가해 나가면 됩니다.
설계사마다 각 본인이 속한 회사의 태아보험 특약의 가지수로 서로 보장이 더 좋다 하는데..
진짜 휘기질병이나 특이한 경우 아니면,,정말 정말.나중에 출산하고 아기가 태어나면실비보장으로 청구해서
받을 수 있는 경우가 대부분입니다. 결국 특약하나로 뭐가 더좋네 할 필요없고.. 중요보장 잘 설계되있는지를 보시고
담당 설계사가 현명한 분인지를 보세요. (3) 뇌출혈 VS 뇌졸중 VS뇌혈관질환 담보비교
뇌혈관 질환담보가 뇌질환중에서 가장 큰범위이고 그담이 뇌졸중 담보, 가장 소범위가 뇌출혈이므로
뇌혈관질환 > 뇌졸중> 뇌출혈 순서로 좋습니다.
생명보험사는 거의 대부분 뇌출혈 담보만 있기 때문에 화재보험사에 뇌혈관질환 및 뇌졸중 담보로 특약을 넣는 것이 유리함. (4) 적정보험료
태아보험의 보험료는 위에서 언급한 기본필수보장을 튼튼히 하는 것과 실비보장을 기본으로 꼭 필요한 어린이 관련 특약을 추가하여 5~6만원대가 적정합니다.( 100세보장을 기준으로 하기때문에 4만원대로 설계받는다면 보장이 많이 미흡할 겁니다.)
보장은 튼튼한게 좋은데 보험료가 부담된다면.. 납입기간을 20년을 선호들 하시는데.. 30년으로 조정하여 보험료를 낮추세요
이유는 단순히 예를들어 5만원씩 30년납(360회) 하나.. 6만원씩 20년납(240회)하나..
현재시점의 돈의 가치로 환산한 일시금의 총액은 비슷합니다.
즉 5만원씩 360개월 내는 것을 일정이률로 할인하여 현재시점으로모두 댕겼을때 총 일시금의 금액이 예를들어 1000만원이라면.. 6만원씩 240개월 내는 것을 똑같은 이율로 할일할때 현재시점의 일시금의 금액이 1000만원과 비슷하다는 것 입니다.
짧게 내면 몇프로 할인해주는 것은 있지만.. 몇프로 할인받는 것보다 부담을 줄이는게 낫습니다.
이렇게 적정선의 태아보험이 그래도 보장이 약한 것 같다고 느껴지면 엄마 아빠가 가입해놓은 기존의 생명보험에 자녀보장특약을 추가하면 20세~30세까지 1만원 안쪽의 특약비로 충분하게 보장을 추가할 수 있습니다.
결국 어린이보험 이것저것 여러개 가입할 필요없다는 겁니다.#마지막으로 태아보험의 보장내용을 비교할때 자질자질한 특약의 가지 수를 비교하는 것는 크게 의미없습니다.
어린이보험부터 성인보험까지 쭉 보장받을 수 있는 필수 보장을 비교하시고.. 태아보험 특성에 따른 출산관련 특약 및 설천질환, 치아관련 특약 등 어린이 관련 특약은 꼭 필요한 특약만 추스려서 비교하세요.
꼭 필요한 특약과 많이 발병되는 항목이 뭔지 모르신다면,, 가입설계서에서 특약별 보험료부분을 보시면..보험료가
비싼 특약들이 발병확률이 높은것입니다.
이리 저리 설계사에 휘둘리지 마시고. 소신을 갖고 현명한 선택 하시길,, 응원합니다.참고로 전해당내용강의를 많이 해서.. 주제넘지만.. 주관적인 생각을 적은 것이며..
태아보험땜에 고민중이신 분들께 도움이 되고자 합니다.
저도 지금 임신7주차를 달리며 죽음의 입덧에 시달리고 있는데.. ㅠㅠ
임산부들 힘냅시다.. 흐흐흑 ㅠㅠ